Kredi puanları faiz oranlarını nasıl etkiler?

0
13

Yeni bir kredi kartı açarken veya kredi başvurusu yaparken, kredi geçmişiniz birden fazla yönden önemlidir. Kredi puanınız, kredi için onay alıp alamayacağınızın yanı sıra ödediğiniz faiz oranlarının belirlenmesinde büyük rol oynar.

Daha önce kredi puanları ve faiz oranları arasındaki bağlantıyı hiç düşünmediyseniz, bilmeniz gerekenler burada.

Kredi puanları faiz oranlarını nasıl etkiler?

Kredi notları ve faiz oranları nasıl ilişkilidir?

Kredi puanları ve faiz oranları arasındaki ilişki yüzeyde basittir.

Kişisel finans uzmanı ve Money for the Mamas’ın kurucusu Kari Lorz, “Özetle, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, hak kazanacağınız faiz oranı o kadar düşük olur ve bunun tersi de geçerlidir” diyor.

Bu şekilde düşün. Daha düşük bir faiz oranı, bir borç verenin iyi kredi alışkanlıkları için sizi ödüllendirme yöntemidir.

Ancak bu, daha yüksek bir oranın düşük krediye sahip olmanın bir cezası olduğu anlamına gelmez.

Lorz, “Bu, bir müşteri olarak sizin üzerinizde kendi iç sigorta şeklidir” diyor. Borç verenler, geçmiş kredi geçmişinize bağlı olarak, geç ödeme veya temerrüde düşme ihtimalinizin daha yüksek olma olasılığını telafi etmek için daha yüksek bir oran talep edebilir.

ilgili bkz: Kredi kartı faiz oranı nasıl düşürülür

Kredi puanları neden önemlidir?

Üç basamaklı bir sayının finansal yaşamınız üzerinde bu kadar çok etkisi olmayabilir gibi görünebilir, ancak kredi puanları çok fazla ağırlık taşır.

DontPayFull.com’daki kişisel finans uzmanı Richard Best, “Faiz oranınızı etkileyebilecek başka faktörler olsa da, kredi puanınız, kredi verenlerin güvenilir bir borçlu olup olmadığınızı belirlemek için güvendiği temel ölçütlerden biridir” diyor.

FICO ve VantageScores dahil olmak üzere farklı kredi puanlama modelleri olsa da, bunlar aynı hususlara odaklanma eğilimindedir:

  • Ödeme geçmişi
  • Kredi kullanımı
  • Kredi karışımı
  • kredi yaşı
  • Kredi sorgulama

Kredi puanları, borç verenlerin borcunuzu zamanında ve ne kadar geri ödeyeceğinizi bir bakışta anlamalarının en kolay yoludur.

Kredi puanları kredi kartı APR’lerini nasıl etkiler?

Kredi kartınızın yıllık yüzde oranı veya APR, faiz oranınız ve kart ücretleriniz hesaba katıldığında, bir bakiye taşımanın yıllık maliyetini temsil eder. Kredi puanları, kredi kartı şirketlerinin sizden alacağı faiz oranlarını ve ücretleri belirlemeye yardımcı olur, diyor sertifikalı mali müşavir Howard Dvorkin ve Debt.com’da kişisel finans uzmanı.

Dvorkin, “Daha düşük bir kredi puanı, borç verenlere bir kişinin krediyi geri ödeme olasılığının düşük olduğunu söyleyebilir ve bu da tüketicinin APR’sini yükseltir” diyor.

Daha yüksek APR’ler, zaman içinde bir terazi taşımayı daha pahalı hale getirir.

Örneğin, bir tatil rezervasyonu yapmak için seyahat ödül kartınızdan 5.000 ABD doları çektiğinizi varsayalım. Bakiye için ayda 250 dolar ödemeyi planlıyorsunuz. %17,25’lik bir APR varsayarsak, bunu ödemeniz 24 ayınızı alır ve size 938 $ faiz masrafına mal olur.

Şimdi, düşük bir kredi puanının bunun yerine %22,25’lik bir APR ile sonuçlandığını varsayalım. Artık bakiyeyi ödemeniz 26 ayınızı alacak, ancak ödediğiniz toplam faiz 1.306$’a fırlıyor. Kartınızın APR’sindeki fark size yaklaşık 400$ daha pahalıya mal oluyor.

CreditCards.com’un kredi kartı ödeme hesaplayıcısını kullanarak kendi numaralarınızı çalıştırabilirsiniz.

Kredi puanları APR’yi belirlemek için önemli olsa da, kontrol edemeyeceğiniz bazı şeyler olduğunu unutmayın.

Lorz, “Etkileyemeyeceğiniz bir faktör, ulusal asal orandır” diyor. Bu, bankaların en kredibilitesi olan müşterilerine borç verdiği faiz oranıdır.

“Eğer yükselirse, APR’niz de artar” diyor.

ilgili bkz: Kredi kartı için iyi bir APR nedir?

Kredi puanına göre ortalama kredi kartı faiz oranı

Kredi puanları, her birine farklı bir kredi puanı derecesi atanan aralıklara ayrılabilir. Örneğin, Experian’a göre FICO puan aralıkları şu şekilde bozuluyor:

Kredi puanı aralığı Kredi notu
800 ila 850 olağanüstü
740 ila 799 Çok iyi
670 ila 739 İyi
580 ila 669 Adil
300 ila 579 Çok fakir

Bu aralıkları anlamak, içinde bulunduğunuz kategoriye bağlı olarak faizle ne ödeyebileceğinizi daha iyi anlamanıza yardımcı olabilir.

Kredi kartı şirketleri genellikle hak kazanmak için gereken minimum kredi puanlarını açıklamazken, birçoğu bir kartın adil, iyi veya mükemmel kredi için tasarlanıp tasarlanmadığını belirtir.

Örneğin, Discover it® Cash Back, iyi ile mükemmel arasında bir puana sahip kişiler için tasarlanmıştır. APR’si kredi itibarına göre %11,99 ile %22,99 arasında değişmektedir.

Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Kredi Kartı ise adil veya ortalama kredisi olan kişiler için tasarlanmıştır. Bu, kartın %26.99’luk normal değişken APR’sine yansır.

Kredi puanları diğer faiz oranlarını nasıl etkiler?

Öncelikle kredi kartınızın APR’si için kredi puanınızın ne anlama geldiğiyle ilgileniyor olsanız da, bunun önemli olduğu başka zamanlar da vardır.

Örneğin, bir araba satın almayı planlıyorsanız, iyi bir kredi puanı, ödenen faiz ve tasarruf edilen parada önemli bir fark yaratabilir.

Best, “550 ile 679 arasındaki kredi puanları subprime olarak kabul edilir” diyor. Bu nedenle, örneğin bir araba kredisi arıyorsanız, bu, %13 ila %18 arasında değişen bir APR’ye eşit olabilir.

Öte yandan, 720 veya daha iyi bir puan, en düşük oranlara hak kazanmanızı sağlayabilir. Best, 770 veya daha yüksek bir puanın sizi %0’lık bir finansman anlaşması için sıraya sokabileceğini söylüyor.

Kredi puanları da bir ev satın alma maliyetini etkileyebilir. Mortgage oranları, kredi kartı oranlarından veya araba kredisi oranlarından önemli ölçüde düşük olma eğiliminde olsa da, önemli ölçüde daha yüksek miktarda borç aldığınızda, oranınızı azaltabileceğiniz her küçük parça önemlidir.

Örneğin, 300.000 dolarlık bir ipotek aldığınızı varsayalım. myFICO’ya göre, 620 kredi puanı, aylık 1.558 dolarlık bir ödemeyle ortalama %4.711’lik bir oranla sonuçlanabilir. 760 kredi puanı, aylık 1.285 $ ödeme ile %3.122 oranında kilitlenmenize yardımcı olabilir.

Bu, bir ev için her ay ödemeniz gereken önemli ölçüde daha az paradır ve kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar tasarruf etmenizi sağlayabilir.

İyi bir Nisan ayı elde etmek için ipuçları

Bir kredi kartından veya başka bir kredi türünden iyi bir APR almak, kendinizi borç verenler için mümkün olduğunca çekici hale getirmekle ilgilidir.

Lorz, “Yalnızca kredi puanınız üzerinden iyi bir APR alacağınızdan %100 emin olmak zor” diyor. “Ancak, sadece puanınızla oranınız üzerinde iyi bir kontrolünüz var.”

Dvorkin, bu kontrolden yararlanmanın en iyi yolunun kredi puanınızı iyileştirmeye çalışmak olduğunu söylüyor. “Bu, faturalarınızı her zaman zamanında ödeyerek ve kredi kartlarınızı maksimuma çıkarmakla değil, tam tersine her ay tam olarak ödeyerek başarılabilir.”

Kredilerin kredi puanınız üzerinde etkisi olsa da, kredi kartları kredi kullanımı açısından daha fazla ağırlık taşıma eğilimindedir. Daha iyi APR’lerde bir şans elde etmek için kredi puanınızı iyileştirmeye çalışıyorsanız, bunu yapmak için doğru kartları seçtiğinizden emin olun.

Ne için ödeme yaptığınızı ve karşılığında ne aldığınızı bilmeniz için kartınızın şartlarını, koşullarını, ücretlerini, APR’sini ve avantajlarını yılda en az bir kez gözden geçirin. Kısa vadede kredi puanınızı zedeleyebileceğinden, kesinlikle hiçbir değer sunmadıkları sürece eski hesapları kapatma dürtüsüne karşı koyun. (Bir kredi kartı hesabını kapatmak, toplam kullanılabilir kredinizi azaltabilir ve bu da kredi kullanım oranınızı şişirebilir.)

Ve daha uygun şartlara veya özelliklere sahip yeni bir kredi kartı hesabı açmayı düşünün, ancak bu konuda stratejik olun. Her yeni kredi sorgusu puanınızı birkaç puan düşürebilir, bu nedenle ödüllere, kart avantajlarına, APR’ye ve ücretlere göre hangi kartların en uygun olduğunu araştırmak için zaman ayırın.

Editoryal Sorumluluk Reddi

Bu sayfadaki editoryal içerik, yalnızca yazarlarımızın objektif değerlendirmesine dayanmaktadır ve reklam doları tarafından yönlendirilmemektedir. Kredi kartı düzenleyicileri tarafından sağlanmadı veya görevlendirilmedi. Ancak, ortaklarımızdan ürünlere ait bağlantılara tıkladığınızda tazminat alabiliriz.

CEVAP VER

Please enter your comment!
Please enter your name here