Blog Haber

Biden’ın rekabeti teşvik eden emri kredi kartlarını etkiliyor

Biden’ın rekabeti teşvik eden emri kredi kartlarını etkiliyor
Bu haber 19 Eylül 2021 - 4:45 'de eklendi ve 4 views kez görüntülendi.

Başkan Joe Biden, finansal piyasa rekabetini teşvik etme ruhuyla, Temmuz ayındaki bir icra emriyle, Tüketici Mali Koruma Bürosu’na, finansal hizmet firmalarının kötü niyetli uygulamalarına karşı harekete geçmesi talimatını verdi. Bu, haksız uygulamalarda bulunanların, yasaya uyan işletmeler üzerinde “haksız bir avantaj” elde etmemesini sağlayacaktır.

Aynı yürütme emri, CFPB’den tüketicilerin finansal işlem verileri için taşınabilirliği teşvik edecek kural koymaya odaklanmasını da istiyor.

Rekabeti artırmayı hedefliyor

Biden’a göre, yürütme düzeninde, “Sağlam rekabet, Amerika’nın dünyanın önde gelen ekonomisi olarak rolünü korumak için kritik öneme sahiptir. Ancak son birkaç on yılda, endüstriler konsolide oldukça, rekabet çok fazla pazarda zayıfladı, Amerikalıları açık ekonominin faydalarından mahrum bıraktı ve ırk, gelir ve servet eşitsizliğini genişletti.”

Peki bu direktif Amerikan tüketicisini nasıl etkileyecek? CFPB konuyla ilgili yorum yapmaktan kaçındı.

ABD Kamu Çıkarı Araştırma Grubu’ndaki federal tüketici programının kıdemli direktörü Ed Mierzwinski, “Yasalara uyan firmalar için herhangi bir olumsuzluk görmüyorum. Yanlış yapanlar, elbette, artan yaptırım eylemleri göreceklerdir. Rekabet yasalarının uygulanması ve pazarların yaygın konsolidasyonunun durdurulması, yeni gelişen rakiplere hizmet eder, yeniliği teşvik eder ve tüketicilere daha fazla seçenek sunar.”

Ve Tüketici Bankacılar Birliği genel danışman yardımcısı Ebony Sunala Johnson’a göre, “Büronun bu UDAAP yönergesini ne kadar geniş yorumlayacağı büro liderliğine bağlı olacaktır. Yürütme, UDAAP ve rekabetin yeni ve özgün kesişimlerini ararsa, yönerge kredi kartları da dahil olmak üzere birçok ürün grubunu etkileyebilir.”

Başka bir olumlu serpinti de olabilir. Bu yılın başlarında, Federal Ticaret Komisyonu, Yüksek Mahkeme kararı nedeniyle iade ödemeleri uygulama yetkisini kısmen kaybetti. CFPB’nin kötü niyetli uygulamalara yönelik artan incelemesi, bu boşluğun bir kısmının alınmasına yardımcı olabilirken, Kongre FTC’nin erişiminin ne kadar genişleyeceği meselesini düşünüyor.

ilgili bkz: CFPB’nin görevi daha fazla tüketici koruması sağlıyor mu?

Kredi raporlama bürolarında kısıtlama olabilir

Yürütme emri çıkarılmadan önce bile, CFPB sözde haksız, aldatıcı ve kötü niyetli uygulamalara (UDAAP) karşı daha sert olmaya çalışıyordu. Birincisi, önceki CFPB direktörü Kathleen Kraninger yönetiminde tüketici dostu olmaktan çok iş yanlısı olduğu düşünülen bazı inisiyatifleri geri aldı.

Önceki rejim UDAAP çabalarını hafifletmişti, ancak CFPB müdür vekili Dave Uejio, 2021’de erken göreve geldikten sonra bu politikayı iptal etti. Ayrıca CFPB, Kredi Kartı Sorumluluk Sorumluluğu ve Açıklama Yasası (Kredi KARTI Yasası) kapsamında veri toplamaya geri döndü. ), önceki yönetim altında duraklatılan bir çaba.

Görünüşe göre rekabeti teşvik etmek, tüketiciler için yeterli seçenek olması için birleşmelerde daha zor olmak anlamına geliyor. Mierzwinski’ye göre, “Özellikle mega bankaların büyümesini yavaşlatmaya, artık birleşmelerin lastik damgalı olmasına izin vermeyerek bakıyor. ABD PIRG çalışmaları, son 30 yılda sürekli olarak büyük bankaların daha büyük ücretler talep ettiğini göstermiştir. Daha fazla rekabet, büyük banka ücretlerinden kaçınmak için daha fazla seçenek ve daha fazla fırsat demektir.”

Tüketici kredisi raporlama alanında da bir miktar konsolidasyon oldu. Örneğin, Experian, Clarity Services’in sahibidir, Equifax, DataX’in ve ayrıca bir istihdam bürosu olan Work Number’ın sahibidir. TransUnion’u da içeren üç büyük kredi raporlama bürosunun hepsinde en az bir kiracı tarama bürosu vardır. Görünüşe göre yürütme emri bu tür birleşmelerin incelemesini artıracak.

Kaydırma ücretleri etkilenir mi?

Kredi kartı tokatlama ücretleri konusu, uzun yıllardır tartışmalı bir konu olmuştur. Banka kartı ücretlerini sınırlayan Durbin Değişikliği yalnızca bu pazar için geçerli olsa da, perakendeciler bu çabayı tüm ödemeleri kapsayacak şekilde genişletmek için yaygara koparıyor, bu yürütme emriyle kolaylaştırılabilecek bir hedef. Kaydırma ücretlerinin (Visa ve Mastercard dahil olmak üzere ödeme ağları tarafından alınan) geriletici bir etkiye sahip olma eğiliminde olduğu görülüyor ve genellikle kredi kartı ödüllerini almayan düşük gelirli tüketiciler, daha varlıklı tüketicilerin keyif aldığı ödülleri sübvanse ediyor.

Kredi kartı ücretlerini sınırlama çabalarına gelince, Mierzwinski’ye göre “bunun yüksek bir çıta” olduğu düşünüldüğünde, bu Kongre için bir görev olacaktır.

Bu icra emrinden önce bile, Adalet Bakanlığı’nın Visa’nın bir ödeme platformu geliştiren bir fintech firması olan Plaid’i satın alma önerisini incelemesi, bu anlaşmanın 2021’de erkenden suya düşmesine neden oldu. Adalet Bakanlığı, Visa’nın ortadan kaldırmak istediğini iddia etti. Plaid’in havalanmaması için satın alma yoluyla çevrimiçi borç işine yönelik bu rekabetçi tehdit.

Finansal veri taşınabilirliği konusunda önerilen kurallar

Finansal veri taşınabilirliği konusunda, Biden emri, CFPB’ye “Tüketici finansal işlem verilerinin taşınabilirliğini kolaylaştırmak için Dodd-Frank Yasası’nın 1033. , yenilikçi finansal ürünler.”

Yürütme emrinden önce bile, CFPB bu konuyla ilgili önerilen bir kural koyma bildirimi yayınladı ve son 4 Şubat 2021 tarihine kadar halktan yorumlar davet etti. Bildirimde, Dodd-Frank Yasası’nın 1033. maddesi uyarınca, CFPB tarafından konulan kurallara tabi olarak, “bir tüketici finansal hizmet sağlayıcısı, tüketici finansal ürünü veya sağlayıcının elinde bulunan tüketici finansal ürün veya tüketicinin sağlayıcıdan aldığı hizmettir.”

Tüketici tarafından yetkilendirilmiş veri erişimi, gelişmiş finansal hizmetler, tüketiciler için finansal yaşamları üzerinde daha fazla kontrol ve pazarda artan rekabet için potansiyel sunarken, aynı zamanda riskleri de beraberinde getiriyor. Örneğin, tüketicilerin verileri açığa çıkabilir.

ilgili bkz: Kredi kartı güvenliği rehberi

Finansal veri taşınabilirliğinin tüketiciler için işe yaramasını sağlayın

Önerilen kural koyma hakkında kamuoyunun yorum yapması için yapılan çağrı, halktan 100 yanıt aldı ve birçoğu tüketicilere yönelik risklere dikkat çekti. Örneğin, Denise Marti, CFPB’nin hırsızların insanların parasını çalması ve hayatlarını mahvetmesi için daha fazla yola izin vermemesi gerektiğini belirtti. “Bankacılar için değil, müşteriler için daha iyi hale getirin! Paralarını geri alıyorlar, ”diye yazdı Marti.

Kendisini siber güvenlik hukuku alanında yüksek lisans öğrencisi olarak tanımlayan Rick Lee, “Çoğu zaman şirketler, maliyet tasarrufu önlemleri yerine veri güvenliğini ve korumayı ihmal etmeyi tercih ediyor. Güvenliğe yatırılan kaynakların eksikliği, müşterinin verilerini ve şirket verilerini riske atıyor.” Veri sahipleri, kullanıcılar ve toplayıcılar, tüketici verilerinin güvenli olduğundan emin olmak için yeterli piyasa teşviklerine sahip değil, diye ekledi.

Bir finansal uygulama şirketi olan Truebill’den bir yorum: “Finansal kurumlara veri erişimi için ücret alma izni verilirse, müşterilere hizmet vermek isteyen diğer şirketler için engeller oluşturmak için bunu maliyetli hale getirmeleri için ters bir teşvik vardır.”

Visa’nın küresel düzenleyici işlerden sorumlu başkan yardımcısı Ky Tran-Trong, ödeme ağı Visa için yorumda bulundu: “Tüketicilerin ve verilerinin güvenliğini ve mahremiyetini koruyan mevcut yasa ve düzenlemelerden yararlanmanızı ve yalnızca gerçekten ek korumaya yönelik yeni bir ihtiyaç veya ekosistem katılımcılarının karmaşık bir düzenleyici ortama uyum sağlaması için daha iyi bir konum.”

Kredi bürolarını daha hesap verebilir hale getirme fırsatı

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde avukat olan Chi Chi Wu, veri taşınabilirliğini tüketicilerin kendi verilerini kullanmaları için bir fırsat olarak görüyor ve bu da üç büyük kredi derecelendirme bürosuyla gerçek bir rekabete yol açabilir. Wu, CFPB kuralı hakkındaki yorumlarında, “Kredi büroları, kabul edilemez derecede yüksek hata seviyelerine ve ayrıca taraflı ve işlevsiz bir anlaşmazlık sistemine sahip bir kredi raporlama sistemi oluşturdular” dedi.

Çek hesaplarından müşteri tarafından yetkilendirilen verilerin kullanılması, hesabın nakit akışının analizine olanak tanır ve ayrıca daha fazla doğruluk sağlayabilir. Örneğin, bir toplayıcı tüketicinin doğru değilse veri erişimini kesebileceğini biliyorsa, bu toplayıcıdan daha fazla doğruluk sağlayabilir. Wu, ajansı tüketicilere “istedikleri zaman erişimi kapatmak için anlamlı bir yetenek” vermeye çağırdı.

Wu, Adil Kredi Raporlama Yasası’nın, yasanın kapsadığı, kredi ve istihdama erişim gibi amaçlar için bilgi sağlayan veri toplayıcılar için geçerli olması gerektiğini ekledi.

Bu finansal veri taşınabilirliği kuralına ilişkin kural koyma zaman çizelgesine ilişkin olarak, CFPB’nin bir sözcüsü e-posta yoluyla “(Düzenleyici) gündem, bu kuralla ilgili bir sonraki beklenen eylemin Nisan 2022’de gerçekleşeceğini gösteriyor” dedi. “Bu, özellikle böylesine önemli ve karmaşık bir konuda kural koymayı başlatmak için normal bir süreç ve zaman çizelgesidir.”

Editoryal Sorumluluk Reddi

Bu sayfadaki editoryal içerik, yalnızca yazarlarımızın objektif değerlendirmesine dayanmaktadır ve reklam doları tarafından yönlendirilmemektedir. Kredi kartı düzenleyicileri tarafından sağlanmadı veya görevlendirilmedi. Ancak, ortaklarımızdan ürünlere ait bağlantılara tıkladığınızda tazminat alabiliriz.

Başkan Joe Biden, finansal piyasa rekabetini teşvik etme ruhuyla, Temmuz ayındaki bir icra emriyle, Tüketici Mali Koruma Bürosu’na, finansal hizmet firmalarının kötü niyetli uygulamalarına karşı harekete geçmesi talimatını verdi. Bu, haksız uygulamalarda bulunanların, yasaya uyan işletmeler üzerinde “haksız bir avantaj” elde etmemesini sağlayacaktır.

Aynı yürütme emri, CFPB’den tüketicilerin finansal işlem verileri için taşınabilirliği teşvik edecek kural koymaya odaklanmasını da istiyor.

Rekabeti artırmayı hedefliyor

Biden’a göre, yürütme düzeninde, “Sağlam rekabet, Amerika’nın dünyanın önde gelen ekonomisi olarak rolünü korumak için kritik öneme sahiptir. Ancak son birkaç on yılda, endüstriler konsolide oldukça, rekabet çok fazla pazarda zayıfladı, Amerikalıları açık ekonominin faydalarından mahrum bıraktı ve ırk, gelir ve servet eşitsizliğini genişletti.”

Peki bu direktif Amerikan tüketicisini nasıl etkileyecek? CFPB konuyla ilgili yorum yapmaktan kaçındı.

ABD Kamu Çıkarı Araştırma Grubu’ndaki federal tüketici programının kıdemli direktörü Ed Mierzwinski, “Yasalara uyan firmalar için herhangi bir olumsuzluk görmüyorum. Yanlış yapanlar, elbette, artan yaptırım eylemleri göreceklerdir. Rekabet yasalarının uygulanması ve pazarların yaygın konsolidasyonunun durdurulması, yeni gelişen rakiplere hizmet eder, yeniliği teşvik eder ve tüketicilere daha fazla seçenek sunar.”

Ve Tüketici Bankacılar Birliği genel danışman yardımcısı Ebony Sunala Johnson’a göre, “Büronun bu UDAAP yönergesini ne kadar geniş yorumlayacağı büro liderliğine bağlı olacaktır. Yürütme, UDAAP ve rekabetin yeni ve özgün kesişimlerini ararsa, yönerge kredi kartları da dahil olmak üzere birçok ürün grubunu etkileyebilir.”

Başka bir olumlu serpinti de olabilir. Bu yılın başlarında, Federal Ticaret Komisyonu, Yüksek Mahkeme kararı nedeniyle iade ödemeleri uygulama yetkisini kısmen kaybetti. CFPB’nin kötü niyetli uygulamalara yönelik artan incelemesi, bu boşluğun bir kısmının alınmasına yardımcı olabilirken, Kongre FTC’nin erişiminin ne kadar genişleyeceği meselesini düşünüyor.

ilgili bkz: CFPB’nin görevi daha fazla tüketici koruması sağlıyor mu?

Kredi raporlama bürolarında kısıtlama olabilir

Yürütme emri çıkarılmadan önce bile, CFPB sözde haksız, aldatıcı ve kötü niyetli uygulamalara (UDAAP) karşı daha sert olmaya çalışıyordu. Birincisi, önceki CFPB direktörü Kathleen Kraninger yönetiminde tüketici dostu olmaktan çok iş yanlısı olduğu düşünülen bazı inisiyatifleri geri aldı.

Önceki rejim UDAAP çabalarını hafifletmişti, ancak CFPB müdür vekili Dave Uejio, 2021’de erken göreve geldikten sonra bu politikayı iptal etti. Ayrıca CFPB, Kredi Kartı Sorumluluk Sorumluluğu ve Açıklama Yasası (Kredi KARTI Yasası) kapsamında veri toplamaya geri döndü. ), önceki yönetim altında duraklatılan bir çaba.

Görünüşe göre rekabeti teşvik etmek, tüketiciler için yeterli seçenek olması için birleşmelerde daha zor olmak anlamına geliyor. Mierzwinski’ye göre, “Özellikle mega bankaların büyümesini yavaşlatmaya, artık birleşmelerin lastik damgalı olmasına izin vermeyerek bakıyor. ABD PIRG çalışmaları, son 30 yılda sürekli olarak büyük bankaların daha büyük ücretler talep ettiğini göstermiştir. Daha fazla rekabet, büyük banka ücretlerinden kaçınmak için daha fazla seçenek ve daha fazla fırsat demektir.”

Tüketici kredisi raporlama alanında da bir miktar konsolidasyon oldu. Örneğin, Experian, Clarity Services’in sahibidir, Equifax, DataX’in ve ayrıca bir istihdam bürosu olan Work Number’ın sahibidir. TransUnion’u da içeren üç büyük kredi raporlama bürosunun hepsinde en az bir kiracı tarama bürosu vardır. Görünüşe göre yürütme emri bu tür birleşmelerin incelemesini artıracak.

Kaydırma ücretleri etkilenir mi?

Kredi kartı tokatlama ücretleri konusu, uzun yıllardır tartışmalı bir konu olmuştur. Banka kartı ücretlerini sınırlayan Durbin Değişikliği yalnızca bu pazar için geçerli olsa da, perakendeciler bu çabayı tüm ödemeleri kapsayacak şekilde genişletmek için yaygara koparıyor, bu yürütme emriyle kolaylaştırılabilecek bir hedef. Kaydırma ücretlerinin (Visa ve Mastercard dahil olmak üzere ödeme ağları tarafından alınan) geriletici bir etkiye sahip olma eğiliminde olduğu görülüyor ve genellikle kredi kartı ödüllerini almayan düşük gelirli tüketiciler, daha varlıklı tüketicilerin keyif aldığı ödülleri sübvanse ediyor.

Kredi kartı ücretlerini sınırlama çabalarına gelince, Mierzwinski’ye göre “bunun yüksek bir çıta” olduğu düşünüldüğünde, bu Kongre için bir görev olacaktır.

Bu icra emrinden önce bile, Adalet Bakanlığı’nın Visa’nın bir ödeme platformu geliştiren bir fintech firması olan Plaid’i satın alma önerisini incelemesi, bu anlaşmanın 2021’de erkenden suya düşmesine neden oldu. Adalet Bakanlığı, Visa’nın ortadan kaldırmak istediğini iddia etti. Plaid’in havalanmaması için satın alma yoluyla çevrimiçi borç işine yönelik bu rekabetçi tehdit.

Finansal veri taşınabilirliği konusunda önerilen kurallar

Finansal veri taşınabilirliği konusunda, Biden emri, CFPB’ye “Tüketici finansal işlem verilerinin taşınabilirliğini kolaylaştırmak için Dodd-Frank Yasası’nın 1033. , yenilikçi finansal ürünler.”

Yürütme emrinden önce bile, CFPB bu konuyla ilgili önerilen bir kural koyma bildirimi yayınladı ve son 4 Şubat 2021 tarihine kadar halktan yorumlar davet etti. Bildirimde, Dodd-Frank Yasası’nın 1033. maddesi uyarınca, CFPB tarafından konulan kurallara tabi olarak, “bir tüketici finansal hizmet sağlayıcısı, tüketici finansal ürünü veya sağlayıcının elinde bulunan tüketici finansal ürün veya tüketicinin sağlayıcıdan aldığı hizmettir.”

Tüketici tarafından yetkilendirilmiş veri erişimi, gelişmiş finansal hizmetler, tüketiciler için finansal yaşamları üzerinde daha fazla kontrol ve pazarda artan rekabet için potansiyel sunarken, aynı zamanda riskleri de beraberinde getiriyor. Örneğin, tüketicilerin verileri açığa çıkabilir.

ilgili bkz: Kredi kartı güvenliği rehberi

Finansal veri taşınabilirliğinin tüketiciler için işe yaramasını sağlayın

Önerilen kural koyma hakkında kamuoyunun yorum yapması için yapılan çağrı, halktan 100 yanıt aldı ve birçoğu tüketicilere yönelik risklere dikkat çekti. Örneğin, Denise Marti, CFPB’nin hırsızların insanların parasını çalması ve hayatlarını mahvetmesi için daha fazla yola izin vermemesi gerektiğini belirtti. “Bankacılar için değil, müşteriler için daha iyi hale getirin! Paralarını geri alıyorlar, ”diye yazdı Marti.

Kendisini siber güvenlik hukuku alanında yüksek lisans öğrencisi olarak tanımlayan Rick Lee, “Çoğu zaman şirketler, maliyet tasarrufu önlemleri yerine veri güvenliğini ve korumayı ihmal etmeyi tercih ediyor. Güvenliğe yatırılan kaynakların eksikliği, müşterinin verilerini ve şirket verilerini riske atıyor.” Veri sahipleri, kullanıcılar ve toplayıcılar, tüketici verilerinin güvenli olduğundan emin olmak için yeterli piyasa teşviklerine sahip değil, diye ekledi.

Bir finansal uygulama şirketi olan Truebill’den bir yorum: “Finansal kurumlara veri erişimi için ücret alma izni verilirse, müşterilere hizmet vermek isteyen diğer şirketler için engeller oluşturmak için bunu maliyetli hale getirmeleri için ters bir teşvik vardır.”

Visa’nın küresel düzenleyici işlerden sorumlu başkan yardımcısı Ky Tran-Trong, ödeme ağı Visa için yorumda bulundu: “Tüketicilerin ve verilerinin güvenliğini ve mahremiyetini koruyan mevcut yasa ve düzenlemelerden yararlanmanızı ve yalnızca gerçekten ek korumaya yönelik yeni bir ihtiyaç veya ekosistem katılımcılarının karmaşık bir düzenleyici ortama uyum sağlaması için daha iyi bir konum.”

Kredi bürolarını daha hesap verebilir hale getirme fırsatı

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde avukat olan Chi Chi Wu, veri taşınabilirliğini tüketicilerin kendi verilerini kullanmaları için bir fırsat olarak görüyor ve bu da üç büyük kredi derecelendirme bürosuyla gerçek bir rekabete yol açabilir. Wu, CFPB kuralı hakkındaki yorumlarında, “Kredi büroları, kabul edilemez derecede yüksek hata seviyelerine ve ayrıca taraflı ve işlevsiz bir anlaşmazlık sistemine sahip bir kredi raporlama sistemi oluşturdular” dedi.

Çek hesaplarından müşteri tarafından yetkilendirilen verilerin kullanılması, hesabın nakit akışının analizine olanak tanır ve ayrıca daha fazla doğruluk sağlayabilir. Örneğin, bir toplayıcı tüketicinin doğru değilse veri erişimini kesebileceğini biliyorsa, bu toplayıcıdan daha fazla doğruluk sağlayabilir. Wu, ajansı tüketicilere “istedikleri zaman erişimi kapatmak için anlamlı bir yetenek” vermeye çağırdı.

Wu, Adil Kredi Raporlama Yasası’nın, yasanın kapsadığı, kredi ve istihdama erişim gibi amaçlar için bilgi sağlayan veri toplayıcılar için geçerli olması gerektiğini ekledi.

Bu finansal veri taşınabilirliği kuralına ilişkin kural koyma zaman çizelgesine ilişkin olarak, CFPB’nin bir sözcüsü e-posta yoluyla “(Düzenleyici) gündem, bu kuralla ilgili bir sonraki beklenen eylemin Nisan 2022’de gerçekleşeceğini gösteriyor” dedi. “Bu, özellikle böylesine önemli ve karmaşık bir konuda kural koymayı başlatmak için normal bir süreç ve zaman çizelgesidir.”

Editoryal Sorumluluk Reddi

Bu sayfadaki editoryal içerik, yalnızca yazarlarımızın objektif değerlendirmesine dayanmaktadır ve reklam doları tarafından yönlendirilmemektedir. Kredi kartı düzenleyicileri tarafından sağlanmadı veya görevlendirilmedi. Ancak, ortaklarımızdan ürünlere ait bağlantılara tıkladığınızda tazminat alabiliriz.

Etiketler :
HABER HAKKINDA GÖRÜŞ BELİRT
YASAL UYARI! Suç teşkil edecek, yasadışı, tehditkar, rahatsız edici, hakaret ve küfür içeren, aşağılayıcı, küçük düşürücü, kaba, pornografik, ahlaka aykırı, kişilik haklarına zarar verici ya da benzeri niteliklerde içeriklerden doğan her türlü mali, hukuki, cezai, idari sorumluluk içeriği gönderen kişiye aittir.
POPÜLER FOTO GALERİLER
SON DAKİKA HABERLERİ
İLGİLİ HABERLER